中国财富智库 | 冯亮：做小微企业的“资金管理专家”

“任何金融服务，都要回答时代给出的命题。”在网商银行二楼光明顶展厅内，网商银行行长冯亮的话铿锵有力。

在冯亮看来，扩内需、稳就业、发展新质生产力，这三大时代命题，既是产业链升级的驱动力，是金融服务发力的方向，也是驱动网商银行持续前行的不竭源泉。

近期，在网商银行成立九周年之际，冯亮首次对外解读其交易银行战略。

网商银行行长冯亮

响应小微金融需求变化

“为世界带来更多微小而美好的改变”，在光明顶展厅墙上，镌刻着这样一行简短而深刻的文字。

从2015年成立开始，网商银行已稳健迈过九个春秋。在此期间，网商银行始终将自己定位在金融体系的补充者角色，聚焦普惠金融和小微金融，并逐渐成长为服务5300万小微客户的头部民营银行。

始于信贷，不止信贷。随着小微金融的需求正悄然无声地发生变化，小微经营者的财富管理类业务逐渐成为互联网型银行的“第二增长曲线”。

正如冯亮所言，过去十年，普惠金融重点在解决小微信贷有没有、够不够的问题，但小微经营者的收款、支付、理财等资金管理服务，仍然存在大量痛点，且缺少银行专注解决。这正是网商银行交易银行探索的出发点。

具体来说，小微企业面临多平台经营的“管钱难”与资金增值的“没人管”。

调研数据显示，在如今的电商企业的经营中，一个显著的趋势是多平台开店，其中超7成商家在2个以上的平台开店，超5成商家有3个以上店铺。“收款难”、“收款繁琐”成为这些中小微企业的痛点。

此外，近四成的小微平均每月收款在10000笔以上，且金额平均不过10元，收款零碎，理财不方便，15点以后买入容易错过收益；采购付款时，几千几万元的支付经常触发限额；小微资金不仅对流动性要求高，还有明显的周期性和淡旺季，很难找到适应其生意周期的资金增值产品。

对此，冯亮介绍，网商银行设立了“电商通”，通过一个账户可支持几乎所有主流平台的收款、付款、理财、协同等服务，致力于将其打造成为电商中小微企业资金管理“一站通”。

同时，网商银行还升级了小微经营者的资金管理解决方案——生意卡，一站式满足生意人支付结算、理财增值等需求，并联合8大生意人的刚需平台——1688、菜鸟物流、货拉拉、滴滴送货、飞猪、青团社、万里汇、法家云，成立生意金卡权益联盟。

“网商银行不仅要成为小微‘信贷专家’，也要成为小微‘资金管理专家’。”冯亮称。

以数字金融助力小微创业与就业

在冯亮看来，对于一直在拥抱变化的网商银行而言，有三件事始终不变。

一是网商银行服务普惠小微和农村金融的初心不变，第二，用全数字化方式去探索银行运营模式的策略不改，第三，在解决所有问题和突破难关时，聚焦技术能力提升的决心不移。

一部手机就能撑起一个小微创业，而网商银行为众多小微客户送去了资金“活水”。

最新数据显示，网商银行累计服务客户数超5300万，户均贷款余额7万元，首贷户比例为80%，笔均贷款时长为87天。

而这也自然而然将带动就业。北京大学和网商银行联合发布的《中国小微经营者调查报告》显示，每户小微经营者平均创造了3.6个就业岗位。

然而，小微企业在进一步促进就业上也面临某种瓶颈。“大企业的金融服务他们用不上、用不起，个人用户的金融服务满足不了。市面上几乎没有一张银行卡，能够同时满足他们灵活贷款、支付还款、理财增值等需求。”

冯亮指出，网商银行之所以推出交易银行业务，是为了填补这一群体资金管理的空白地带。

那么它是如何实现的？答案在数字金融上。

冯亮提到，网商银行从成立第一天开始就是按照“数字金融”的模式去构想并去实践的。因此，在交易银行战略中，用户基础、数字银行、科技能力构成了网商银行展业的三大支柱。

一方面，除了贷款需求之外，小微客户本身就有理财需求，满足经营活钱的增值。此外，逐渐成长起来，不需要贷款的小微经营者很自然转化为理财产品的用户。

另一方面，作为一家没有实体网点的银行，网商银行在风控上的天然技术优势为提供个性化的服务助力。不论是数据安全问题还是大数据加工处理技术，都能在理财产品的甄别和上架过程中充分发挥其技术优势，做好供需匹配。

深耕九大产业链

不难发现，网商银行在服务实体经济的过程中，始终坚持从产业链角度按图索骥，为客户量身打造创新服务方案。

当下，网商银行进一步明确了服务方向，聚焦搭建九大关键产业链图谱：汽车、医疗、家电、通信、食品、建筑、家具建材、日化轻工以及纺织，识别超2100万产业链上下游的小微企业。

在这些产业中，尽管某些链条的增长速度可能放缓，但它们依然是小微企业的重要聚集地，有助于培育新的生产力增长点。

值得注意的是，冯亮认为，“新质生产力”并非仅仅局限于新能源、高科技等前沿领域。

它更强调一种广泛的视角，即任何能够运用科技手段有效服务于传统产业，推动其转型升级的力量，都可以被视为新质生产力的重要组成部分。这一理念也为网商银行服务实体经济提供了更广阔的视野。

为了更好地赋能产业链金融，网商银行构建了包含生意卡、电商通及产业链金融解决方案大雁系统在内的三大业务板块，共同支撑其交易银行业务。

据悉，就在今年4月，网商银行升级大雁系统，首次引入AI大模型的能力，识别小微企业和完善信用画像，提升产业链金融的覆盖率和精准度。

以汽车产业链为例，网商银行大雁系统已经为超过100万小微企业提供信贷额度。获得金融服务的用户中，64%为首次获得纯信用贷款，近3成为科创型企业，且获得了更高的额度。因为秒贷秒批的金融服务，他们在经营上实现了“0账期”，可以多接订单，每月交付量平均提升17%。

“关于服务小微企业这件事，不仅需要定力，更需要使命感。而我们的愿景，是让每个诚信经营的小微企业能获得相伴成长的金融服务。”冯亮总结道。