财报数据透底：谁是小微企业成长最强推手？

    政策暖风持续，银行业小微企业贷款也获得越来越多的金融支持。究竟谁才是小微企业发展的最强资金后盾？数据无疑最有发言权。

    《证券日报》记者根据目前已披露的上市银行年报数据统计发现，目前上市银行的小微企业贷款业务的开展成效不一而足：从贷款价格和规模来看，国有大行优势明显；从贷款质量来看，民生银行、招商银行等部分股份制则更胜一筹；地方银行则努力达标监管，争取获得更有力的政策支持。

    国有大行：

    小微贷款利率最低

    破解融资难、融资贵是金融支持实体经济的使命之一，国有大行自然重任在肩。

    政策层面已经明确提出，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上；完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。从财报数据来看，国有大行确实努力肩负自己的社会责任，其贷款体量和价格都在行业中起到了表率作用。

    工商银行年报显示，截至2018年年末，该行单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款3216.85亿元，比年初增加492.03亿元，增长18.1%；客户数30.8万户，比年初增加9.1万户；当年累放贷款平均利率4.95%，比上年下降0.26个百分点。

    中国银行截至去年年末的普惠金融小微企业贷款余额3042亿元，较上年末增长12.26%，高于全行各项贷款增速；客户数38万户，高于去年同期水平。全年投放贷款平均利率5.27%。

    建设银行截至去年年末的普惠金融贷款余额为6310.17亿元，较上年增加2125.15亿元，增幅为50.78%，余额和新增均居行业首位。该行创新“小微快贷”系列产品和平台化经营模式，累计投放贷款超过7100亿元，惠及小微企业55万户。

    农业银行财报显示，2018年，该行普惠金融业务实现银保监会“两增两控”和央行定向降准第二档双达标，业务指标在同业中名列前茅。截至2018年年末，银保监会“两增两控”监管口径普惠金融贷款余额4，937亿元，较上年末增加1，107亿元，同比增速为28.9%，高于全行贷款增速；贷款户数244.5万户，较上年末增长28.4万户；不良贷款余额和不良贷款率实现双降，贷款综合成本在合理水平，满足监管要求。此外，农行普惠金融业务获得央行年度涉农和小微企业信贷政策导向效果评估“双第一”。

    交通银行截至2018年年末的普惠金融“两增”口径贷款余额较上年末增加262.80亿元，增幅为29.63%，高于全部贷款平均增幅；金融精准扶贫贷款达人民币277.43亿元，增幅为72.78%。小微贷款利率超额完成监管要求，2018年四季度定价较同年一季度下降110个基点。

    此外，H股上市的邮储银行也表示，截至2018年年末，该行小微企业贷款余额5449.92亿元，增长17%，较上年末增加800.84亿元，当年累计发放金额4774.45亿元，同比增长20%。有贷款余额的户数为145.77万户，新发放贷款年平均利率为6.67%，不良贷款率为2.48%。

    股份制银行：

    多数资产质量较高

    受限于渠道和品牌影响力，股份制银行的成本率显著高于国有大行，因此其小微贷款价格的下降态势难以紧跟国有大行。不过，部分股份制银行在风控方面显示了优势，资产质量相对较好。就近年来的新增贷款来看，民生银行的不良贷款率更是低至0.19%

    民生银行财报显示，2018年，经过几年的客户结构调整和业务模式升级，民生银行小微企业金融重回巅峰，全年累计发放小微企业贷款4714.05亿元，年末小微企业贷款达4069.38亿元，比上年末增长13.31%，占该行贷款的13.38%；小微存款达2090亿元，比上年末增长11.4%。小微金融模式升级带来了资产质量的显著提升。2016年以来，民生银行新发放的小微贷款不良贷款率为0.19%，逾期率为0.42%。

    招商银行年报显示，小微贷款行标口径余额3489.93亿元，较上年末增长12.23%；小微不良贷款处置加快，不良贷款率1.34%，较上年末下降0.44个百分点。

    光大银行去年全面完成“两增两控”监管指标，单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款余额1281.76亿元，同比增长30.74%；有贷款余额的客户数30.89万户，比上年末增加5.16万户。

    平安银行2018年小微企业贷款较上年末增长61%，高于全行各项贷款平均增速，有贷款余额户数高于上年同期水平21.4万户，该类小微企业贷款利率较一季度下降1.43个百分点，不良贷款率控制在合理范围。

    华夏银行表示，该行推行授信准入、项目审批和贷后检查统筹管理，有效防范风险，新投放小微企业贷款质量保持较高水平。

    不过，《证券日报》记者注意到，部分股份制银行的小微贷款不良率超过了2.5%，虽然满足“不超过各项贷款不良率2个百分点”的风险容忍要求，但确实资产质量承受了一定压力。

    地方银行：

    达标监管争取政策支持

    相对于大中型银行，地方银行的小微贷款规模明显较少。不过，地方银行是银行业支持“三农”和小微企业的主力军，各家银行也比较注重达标普惠金融监管，寻求更为有力的政策支持。

    长沙银行去年“两增两控”小微企业贷款新增54.70亿元，普惠金融贷款新增55.23亿元，“两增两控”和普惠金融达到监管要求，连续两年定向降准达第二档要求。

    郑州银行2018年小微企业贷款余额为228.22亿元，同比增长48.15亿元，增速为26.74%，高于全行贷款同比增速2.51个百分点，小微企业贷款户数5.64万户，同比增加2.26万户，圆满完成“两增两控”监管目标。

    宁波银行去年在小微企业服务上，持续加大资源支持和政策倾斜，“两增两控”目标顺利实现。