清源金科胡双：通过科技手段和互联网工具为金融机构赋能

在3月22日召开的“2019中国数字普惠金融大会”上，清源金科通过科技手段和互联网工具为金融机构赋能，获得“金融科技优秀解决方案”奖项。

大会由中国通信学会、金融科技创新联盟、中国金融信息网联合主办，围绕“推动产融合作 创新金融科技 发展数字经济”主题，将政府有关部门领导及来自金融界、科技企业界、学术界的管理精英和专家学者汇聚一堂，共同交流数字普惠金融典型案例和成功经验，探讨促进产融合作、加快金融科技创新、推动数字经济发展之路。

会后，清源金科CEO胡双和中国财富网分享了他对科技赋能金融机构以及普惠金融的看法。

中国财富网：您是怎样看待普惠金融发展现状的？

胡双：我国的企业数量在亿级单位，呈现出明显的金字塔形状，2018年11月马云在互联网大会上曾介绍道，上层的头部企业大约有3.5万家。这些客群，正是中国4588家金融机构争相服务的对象。他们不仅在贷款业务上享有充分额度、充分期限结构、充分低利率的产品，同时也在存款业务上享受协议存款类高息服务。

最下一层客群，表现为个体工商户、微型商户、农村合作社等以个人或家庭为主体的B+C混同的经营体，数量大约在7000-8000万户。他们在2013年、2014 年兴起的互联网金融市场中，作为主要服务对象，基本上可以说也享受到了理财类高息存款、过度额度的贷款等支持。

但中间的有稳定经营模式、持续发展动力、规范财务制度的中小企业，年收入在100万元-5亿元之间的一般纳税企业。他们的金融服务现状是，融资方面融资难融资贵融资无门、存款方面只能获得国家基准活期利率。

我们认为，普惠金融在覆盖个人业务上，因为有了互金行业的补充，已经有了长足的发展和满足；但在中小企业业务上，短板明显，现状堪忧。

中国财富网：您认为目前普惠金融发展面临哪些痛点?

胡双：金融机构在面向中小企业开展普惠金融业务时，面临以下几个痛点：

首先是按照传统信贷理念开展企业信贷业务时，对中小企业信息的真实性判断难度很大，一方面这种下户调查严重依赖银行客户经理的个人工作素养、工作能力、甚至职业道德操守，另一方面风控人员在对书面材料核实时缺少公开资料、可信任审计信息等的交叉验证；

其次，由于传统小额贷款项目严重依赖手工操作，这类业务金融机构人员成本居高不下，获得的利差收益不足以覆盖人员工资和不良率，基本是收支倒挂的产品；

同时，在互金疯狂发展的5年间，由于金融机构作为商业机构以成本为导向，金融机构的传统中小微企业信贷业务受到了巨大的冲击，流失严重，业务几乎断绝，造成了金融机构中小微企业风控能力的失传和真空；

最后，金融机构的痛点还在于缺少具有集约效应的客群来源，散点式业务做法，更进一步增加了机构成本。

中国财富网：您认为应该如何解决这些痛点？

胡双：我们此次提交的入选“2018-2019年度金融科技优秀解决方案”的工作方案，就是针对金融机构可能会遇到的以上痛点，通过使用科技的手段和互联网的工具，为金融机构赋能。

首先，从金融机构传统信贷业务的工作原理入手，寻找具有社会公信力的数据，从源头对接一手数据，保证数据的真实性合法性，最大限度地保障金融机构所获得的企业信息是最有真实可查依据的谨慎数据。

其次，通过科技的手段和互联网的方式，这种数据的真实可查成本得到了大幅度的有效的降低，可使得金融机构工作人员批量化处理业务，突破成本瓶颈。

再次，我们通过团队在金融机构多年的企业信贷工作经验，设计出严谨的适配性强的模型，对数据进行应用模型的加工和产出，弥补中小金融机构企业信贷风控能力不足的硬伤。  

最后，我们通过网络互联能力，为金融机构对接和获取集约化的企业客群，在减少金融机构的获客成本的同时，还能通过客群的集约特性制作细分模型，补充到风控模型系统中，实现精准风控。

中国财富网：数字普惠金融发展如何平衡创新与风险？

胡双：金融机构是经营货币的机构，从谨慎型上来说，金融机构的业务第一要遵从的是风险可控原则，任何的创新都要在风险可控的原则下适量进行、逐步推进。避免出现金融机构业务风险，同时也是保障国家市场经济稳定发展长治久安的重要因素。

要发展数字普惠金融的信贷业务，一定要从“数字”着手，通过数据的收集工具和应用能力，沿着企业信贷的逻辑发展业务，也就是说业务的创新是基于科技手段和互联网工具的工具创新，在做业务逻辑的创新上要慎之又慎。

信贷业务安全性的衡量节点有一定的滞后性，在业务稳定开展了一到几个周期以后才适合评价产品的成功性，并根据产品的产效和政策需求进行调整。

中国财富网：普惠金融时代，什么样的科技才是现在企业、机构最需要的？

胡双：高层对中小企业发展的重视、银保监监管机构面向商业银行对中小企业提升服务的政策准备、释放准备金等的资金准备、国家各项财税政策的进一步优惠和落实，都意味着企业普惠金融的新时代已经来临。

政策方向已经有了这样的准备，企业市场嗷嗷待哺，金融机构最需要的，是有集约企业客群、有真实可查公信力数据库、有数据金融产品应用模型的科技机构的帮助，通过大数据实现数据管理数据应用，通过区块连实现数据路径的不可篡改、进一步提升产业链上数据真实性的认可程度，通过科技的工具实现金融产品的线上实现、提高效率、提高触达能力。

中国财富网：金融科技如何助力数字普惠金融建设？贵公司作为第三方科技创新平台，为赋能银行业发展发挥怎样的作用？

胡双：银行的业务是一个全面性的业务，不是单纯的信贷产品可以支撑，最起码要从存贷两个环节，实现资金的融通，产生资金的价值空间。

在企业存款方面，金融科技的发展创新点，可以借鉴个人存款业务在互金领域的内容。但由于企业的决策流程较长，同时对企业管理的政策要求较多，在充分利用科技手段互联网工具的同时，金融科技要严格按照金融机构监管机构的要求，保证业务开展的合规合法性，维护国家金融市场的稳定，保障市场经济的稳定发展。

正如刚才所说，我们就是从金融机构的四点迫切需求入手，搭建第三方科技创新平台，用四项主要能力为金融机构赋能：对接国家公信力数据源一手数据解决企业信息真实性核查问题；采用数据库运算线上输出能力解决批量化工作问题有效降低人工成本；构架数据应用模型解决某些金融机构风控能力欠缺难题；通过对接集约化客群解决金融机构客户源难题。

通过上述手段提高金融机构的工作效率，释放工作效能，降低工作成本，实现企业与金融机构的直接链接，联合供需各方，用平台思维建造企业金融生态。

中国财富网：此次大会贵公司获得了年度金融科技优秀解决方案奖项，那么在科技赋能金融机构方面，贵公司有什么新的规划和展望？

胡双：在这次的颁奖典礼上，我们清源金科获得了“2018-2019年度金融科技优秀解决方案”奖项，十分感谢主办方及组委会对我们的认可。我们将沿着这个方向继续努力，把企业金融领域内贷款产品、存款产品等各项总和服务产品做得更新更完整。

同时在客群方面，沿着国家支持的三农方向，解决金融产品最稀缺的三农领域，做出更多更好的产品为金融机构赋能、为中小企业服务，充分发挥自身业务能力，为切实推进国家最基层的经济繁荣做贡献。

国家目前已基本完成了中小民营企业市场化发展的财税政策、金融政策等各项政策保障的宏观建设，为中小企业在更好的营商环境下规范化、可持续发展保驾护航，也在为经营主体更加规范到企业经营的模式项下做政策推进。

未来企业和个人会逐渐在经营和消费领域规范分层，普惠金融的服务对象——“企业”的基数会越来越大，企业的经营数据会越来越与真实程度吻合，企业普惠金融的市场会越来越规范。