无论是一二线城市，还是三四线城市及我国广袤的县乡地域，银行网点随处可见，也一直有着“银行网点多如米铺”的印象。
真实情况如何呢？当前，中国银行业机构数已增长至4588家，在过去三年里，农村金融机构增长快速，民营银行、贷款公司在过去两年暂缓新增，但外资法人银行和消费金融公司明显扩容。
银行业金融机构数不断扩容，更多普通人在日常街边见到最多的还是各类银行网点。中国银行业协会的年度数据显示，截至2017年末，我国银行营业网点总数达到22.87万个，可谓“银行多过米铺”。
不过，可以看到，随着金融科技发展，银行网点轻型化、智能化转型推进，银行营业网点新增速度已明显放慢；国有大行一方面积极整合低产网点、集中优势资源，另一方面也积极落实国家普惠金融战略，新设网点向县乡域倾斜。
中国银行业机构数已达4588家 农村金融快速增长
2月14日，银保监会统计显示，截至2018年12月底，中国银行业金融机构数达到4588家，相比2016年末的4408家、2017年末的4549家，数量上已持续两年增长。对比来看，新增金融机构数量在近三年又呈现出六大变化：
一是国有大型银行由5家变为6家，邮储银行加入；
二是股份行、城商行数量不变，仍分别为12家、134家；
三是农村金融机构增长快速，农村商业银行由2016年底的1114家增至2018年底的1427家，部分农信社升至农商行以至数量减少，而村镇银行在2016年到2018年从1443家增长到了1616家；
四是外资法人银行多了两家，均为台资；
五是民营银行、贷款公司在过去两年暂缓新增；
六是消费金融公司在过去三年快速扩容，2018年又新增了一家厦门金美信。
2018年底，中国银行业金融机构数量4588家，包括银行机构和各类非银机构。具体来看：
1、国有大型商业银行6家，邮储银行跻身国有大行之一；
2、股份行12家；
3、城商行134家；
4、民营银行17家；
5、外资银行41家；
6、农村商业银行1427家；
7、农村信用社812家；
8、村镇银行1616家；
9、农村资金互助社45家；
10、特殊金融机构4家，包括国家开发银行，2家政策性银行和1家住房储蓄银行；
此外，还有信托公司68家，金融租赁69家，金融资产管理公司4家，贷款公司13家，消费金融公司23家，汽车金融公司25家，货币经纪公司5家，企业集团财务公司253家，以及其他金融机构14家。
图.14家其他金融机构，统计来源：银保监会
相比之下，外资法人银行多了两家，一家是国泰世华银行，台资，2018年9月在上海开业，由此前在上海的大陆分支行转制为子行，注册资金30亿元；另一家彰银商业有限公司，也是台资法人银行，在江苏南京注册成立，已在大陆设有昆山、东莞、福州、南京4家分行，营运资金25亿元人民币。
消费金融公司在2018年新增了一家，为厦门金美信消费金融有限责任公司，为合资+产业系资本的消费金融公司。此外，据券商中国记者了解，至少还有宁波银行拟发起设立、注册资本5亿元的永赢消费金融公司等多家消费金融公司在排队获批。
企业集团财务公司比2017年增加了6家，分别是中国电信集团财务有限公司、广东温氏集团财务有限公司、中国航发集团财务有限公司、特变电工集团财务有限公司、新疆金风科技集团财务有限公司和江西高速集团财务有限公司。
过去三年来，数量变化最明显的是农村金融机构。在股份行、城商行暂缓新增的背景下，2018年，农商行数量较2017年末的1262家新增了165家；村镇银行数量比2017年末新增54家；而农信社数量相比2017年末的965家减少了153家。
“部分农村信用合作社升级为农商行了。”一位浙江地区银行资深人士向记者分析，而村镇银行尽管做出业绩的挑战不小，但股权还是会获得一些想做大规模、跨区域经营的银行青睐，加上监管层政策利好，数量增幅明显。
在盈利状况方面，2017年底的数据显示，国有大行的资产利润率为各类型银行中最高，虽也有下降但仍维持在1%以上，股份行、城商行和农商行的资产利润率处于低位，均已降1个百分点以上；从净息差来看，农商行处于最高位、高达2.95%，国有大行也高达2.07%，股份行利差空间收窄趋势明显。
银行多过米铺！银行营业网点总数近23万个
银行业金融机构数不断扩容，更多人在日常街边见到最多的还是各类银行网点。中国银行业协会的年度数据显示，截至2017年末，我国银行营业网点总数达到22.87万个，可谓“银行多过米铺”；不过，可以看到，随着金融科技发展，银行网点轻型化、智能化转型推进，尽管总量上仍在上涨，但银行营业网点新增速度已明显放慢。
“银行物理网点数量的变化，与银行的业务战略、盈利能力等因素息息相关。”华东某城商行高管告诉券商中国记者，银行网点或者分行设置，首先会考虑内部因素，比如经营情况向好扩张，银行战略导向的区域部署，以及比如开展小微双创的业务导向等等；然后是外部方面的监管分类管理因素，监管部门有专门的分别针对城商行、农商行、外资银行开设异地分支机构的规定办法。
从2014年末到2017年末，我国银行业物理网点数量从21.71万个逐年增长至2017年末的22.87万个；但每年较上年新增的网点数量，从6800到6900，再到3800和800个，甚至是“断崖式”下降。与此同时，随着自助银行、网上银行、电话银行、手机银行迅猛发展，银行业金融机构网点服务离柜业务率在大幅提高，银行平均离柜率在2014年末是67.88%，但到了2017年末达到了87.58%。
可供佐证的数据是，从整个银行业来看，虽然开业批复数量在逐年增加，但终止营业批复数量也在增加，且在2016年表现明显。零壹财经数据显示，2017年，银监会官网关于银行营业网点开业的批复约2710份，比上年减少857份，同期终止营业的批复达1426份，比上年增加557份。可以发现，银行营业网点开业批复在减少，关停的数量却逐年明显递增。
“讨论商业银行网点转型比网点撤销更有意义。”上述浙江地区银行资深人士称，简单的存贷业务在一线越来越多采用移动业务模式进行，而智慧网点、轻型网点的转型，正让物理网点从单一的支付、借贷功能转变为客户关系管理、客户体验功能的综合服务平台。
上述华东某城商行高管提到，银行营业网点有着一些新的变化趋势，“之前是一窝蜂都在开，后来发现营运成本、人力成本等上涨，（网点布局）就有所收缩。但是近年来，线下网点被认为是一个重要触点再次受到重视；原因一方面是，相比之前，城市智能网点更多出现，面积更小、自助柜更多、上楼化明显，私密性更好，且铺租成本大幅降低；另一方面，比如邮储和农信系统位于郊区乡镇的网点服务三农，带动多元金融服务需求和业绩创收，实现双赢。”
网点最多的是这家银行，4万多个网点覆盖三分之一国人
2017年末，我国银行营业网点总数22.87万，这之中，工、农、建、中、交行、邮储银行的网点总数合计达10.8万个，占比近一半。六大国有行在网点区域分布、数量规模的变化，折射整个行业的趋势。而且，除了银行网点铺设有着商业成本效益比、智能化转型去线下等诸多考量因素之外，国有行的营业网点铺设还有着践行国家普惠金融的使命任务。
在2017年，工农建交中五大行的网点数量仅中国银行有增加。这之中，网点数量最多的农业银行2017年境内分支机构23661个，较2016年减少了21个；工商银行机构网点总数为16888个，比2016年减少了312个，在中部地区的机构网点数量减少最多，达76个；建设银行2017年营业机构共14920个，较2016年减少了65个，仅长三角地区减少的机构数量就达50个；交通银行2017年境内银行机构营业网点共3270个，较2016年减少了15个。而中国银行2017年在境内的机构总数共10674个，较2016年增加了23个。
智能化、电子化、自助终端等智慧网点转型成大势所趋。建设银行称，2017年运行自助柜员机 97,007台，投入运营自助银行 29,047 家，其中离行自助银行 14,776 家，离行自助银行与网点之比达 1:1；交通银行截至2018年上半年末境内银行机构营业网点合计达3,259家，较上年末减少11家，其中，新开业15家，整合低产网点26家。
图片来源：中国银行2018年半年报
与此同时，国有大行一方面积极整合低产网点、集中优势资源，另一方面也积极落实国家普惠金融战略，新设网点向县乡域倾斜。在国有银行中员工总数最多（47.7万人）、网点数量高达2.3652万个的农业银行，分布于中部地区和西部地区的分支机构数占比52.1%：
农业银行2018年6月末分支机构分布：
农业银行2017年末分支机构分布情况：
历史沿革特别的邮储银行在网点分布上特色更明显，其中部地区、西部地区和东北地区分支机构数目合计占比近67%；甚至远远超过了农业银行。
图片来源：邮储银行2018年半年报
数据显示，2017年底，邮储银行拥有近4万个营业网点，服务个人客户达5.53亿户；到了2018年6月末，邮储银行营业网点仍然是近4万个，个人客户数增长到了5.65亿户，尽管网点数增速放缓，但受益于遍布呈现渠道网络，用户数正在快速增长。
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