手续费率才是车险监管的“七寸”

打蛇打七寸，财产险的监管重点在车险，车险监管重点则在手续费率。

在新车销售增长放缓、商业车险定价改革等多重作用下，占国内产险业七成份额的车险市场正呈现复杂态势：一方面，车险经营能力提升，商业车险保费有所降低，尤其是好车主享受到更多优惠，车险定价进一步市场化的呼声很高；另一方面，车险保费增长持续放缓，部分地区车险手续费及佣金乱战现象屡禁不止，违法违规问题突出，车险承保面临接近盈亏临界点的严峻态势。

多个信息表明，为了整治市场乱象，保护车险消费者权益，维护公平、公正的市场竞争秩序，针对手续费乱象的最严车险监管已经来临。

2月1日，中国保险业协会出台了产险业首个举报制度，推出了车险举报受理电子邮箱。根据《关于建立机动车保险条款、费率违法违规举报制度的通知》，举报受理范围是未严格按照《中国银保监会办公厅关于进一步加强车险监管有关事项的通知》规定使用车险条款、费率的违法违规线索。

今年年初，多家产险公司地市级分支机构因违反报批和使用车险条款费率的要求，被当地银保监局责令自2019年1月1日起停止使用商业车险条款和费率，亦即这些机构商业车险被无限期停止，整改到位方可恢复。

严监管是否能有效遏止手续费乱象尚需观察。多年的车险市场运营规律表明，车险的规范理性经营不仅在监管，更在于险企自身。例如，由于不堪手续费恶性竞争，大型保险公司去年曾呼吁行业实施车险手续费自律，并重新约定了新的较低手续费率，并从2018年8月1日起逐步实行。但至2018年底时，自律约定已成空谈。

保险公司不惜违规参与车险“费用战”的背后，既有财险公司车险业务“有保费无客户”的无奈，也有市场强规模导向的不理性刺激，更有保险公司治理结构以及考核机制缺陷等核心问题。

从整个产险发展角度看，车险市场化定价无疑是真正方向，目前也取得了很多进展，例如让利车主，推进行业精细化管理。但是如果无法解决手续费率问题，产险发展和市场化改革亦将受到影响。可以预见的是，未来商业车险费改仍将会持续，手续费率的监管将会持续加强，到达完全放开费率且偏良性竞争的市场将需要较长时间。