受业务线上化、离柜化的冲击，银行网点大面积裁撤的消息早已屡见报端。有据可查的22家上市银行，在2017年共撤掉了1709个网点，而刚过去的2018 ，这一数字恐怕还会继续增长。
但“消亡”绝对不是银行业22.87万个网点（银行业协会披露的2017年末数据）的主题词。事实上，虽然2017年银行新增网点的数量不及裁撤数量，但被改造的网点数量却突破1万个。
“升级”——才是银行网点的宿命。据证券时报记者了解，招商银行、平安银行、交通银行、浦发银行等，纷纷在今年进入网点升级改造加速期。
“零售之王”玩起门店新实验
坐落在福田CBD的招行深圳中央商务支行，在2018年年中进行了网点改造。相对于改造前212人/天的客流量，该支行重新开业后最近一个月客流量提升至480人/天。
事实上，提升物理网点的到店率，远比提升手机APP的MAU（除重后的月活跃用户数）难得多。而在客流量成倍增长、大堂服务人员数量却不增加的情况下，改造后的中央商务支行营业厅的平均排队等候时长由原来的18.7分钟降至14分钟，且单个工作人员服务压力也明显下降。
深圳中央商务支行的升级改造，只是招行3.0网点升级项目的案例之一。招行内部人士告诉记者，招行目前在全国范围内有400多个3.0网点在同时施工（包括存量网点升级和新网点建设）。最先升级完成的中央商务支行，重新开业30天以来，共开卡521张，较上年同期开卡数415张，提升20%；新开金卡265张，同比上年同期的金卡开卡数224张，提升15.4%；新开卡户均资产32500元，较上年同期新开卡户均资产23500元，提升27%。
另一个例子是招行3.0网点升级项目的第二家支行——于去年11月1日正式改造完成的郑州黄河路支行。
该支行自改造后开业以来，日均到访户近200人，在当地分行创出新高。客户转化率方面，该支行去年12月单月净增534户，成为全年单月基础客群提升最多的月份。从金卡经营情况来看，去年11～12月单月新增户数均保持在500户以上，同比均优于2017年同期水平，跟当年一季度资金旺季持平；从金葵花客群来看，去年11～12月金葵花客群均较前期大幅提升，其中12月单月成为当年金葵花新增数最多的月份。
截至2018年12月31日，招行郑州黄河路支行时点AUM（资产管理规模）较6月新增1.35亿元；同时，12月月日均存款较当年初新增1.87亿元，月日均一般性存款较当年初新增6410万元，结构性存款较当年初新增1.23亿元，均位于分行前列。
招行3.0网点究竟是如何做到客户到店率和转化率的双提升，并不容易被总结出简单的规律呢？
记者到深圳中央商务支行实地调研发现，招行赋予网点的新定义，都融入到了场景设计、客户体验、功能分区、视觉形象的每个细节之中，是在2.0版本的基础上，通过“人员、机器和家具的深度整合”和“模块化施工建设”探索实现了网点的颠覆式创新。
例如，在深圳中央商务支行的建设过程中，对于可模块化的组件，全部以工厂标准化生产、现场安装的方式完成，将原本三个月的建设工期缩短至30天；在面积利用上，通过对网点每个区域使用频次的精准统计，借鉴互联网公司的设计风格，创新推行集中式共享办公，压缩了办公空间，提供更多的面积强化管理网点客户关系、客户体验、O2O线下交付。
值得一提的是，在“千人千面“方面，客户进入银行刷卡取号或连接WIFI时，网点后台立刻可以识别来客是新客户还是老客户。 “很难想象一个银行网点的升级，会聘请大量第三方咨询服务，甚至还自主研发了家具，我们正在申请一些机具设备的外观专利和结构专利。这放在以前是很难想象的。”参与过招行3.0网点项目的负责人告诉记者。
正是这些难以被总结出来的做法和规律，促成了3.0网点获客以及经营效果的大幅提升。如果深圳中央商务支行的升级效果能够在其余400多个网点得到复制和推广，那么无疑，招行的新增开户数和零售AUM将能得到“双升”，“零售之王”在新零售竞争格局里，线下优势能得到进一步巩固。
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