周延礼：金融脱离实体经济将会形成巨大风险

第十五届中国国际金融论坛于2018年12月15日-16日在上海召开，主题为：现代金融体系构建服务实体经济高质量发展，全国政协委员、国务院参事室金融中心研究员、原中国保监会党委副书记、副主席周延礼出席并演讲。

全国政协委员、国务院参事室金融中心研究员、原中国保监会党委副书记、副主席周延礼

其表示金融脱离实体经济将会形成巨大风险，所以防范风险的过程中，很重要的观察是金融机构当中服务实体经济做出了多大的贡献。当前金融偏离实地经济主要有这几种表现：

一是金融的服务效率偏低，二是中小微企业融资难、融资贵，三是金融产品创新不足，同质化比较严重。此外，还有金融脱实向虚的问题。

周延礼认为，要推动金融业更好的服务于金融消费者，首先要坚持金融科技有助于提高金融服务的可得性。此外，金融科技要有助于金融服务更加多样化、定制化，不断满足广大金融消费者的需求。

以下为演讲实录：

各位领导、各位来宾，女士们、先生们：

大家上午好！今天非常高兴来上海参加第十五届中国国际金融论坛。这个论坛已经举办了十五年，论坛的举办在推动上海国际金融中心建设方面做出了积极贡献，特别是传递了一些新的理念、新的思路、新的做法以及新的商业模式，对上海国际金融中心建设起到极大的推动作用。

我今天也利用这个机会，和大家分享一下“科技赋能金融发展的机遇和挑战”的内容。大家知道，金融科技这几年在全球兴起，从美国、欧洲一直到中国。这几年，中国在推动金融科技发展方面做了巨大的努力，特别是一些投资机构、科技机构，在这些方面大力投入，推动了金融科技快速发展，特别是在应用层面，金融科技在构建世界金融秩序方面大有可为，并且已经做出了突出贡献。

金融业服务全球经济发展，特别是金融科技已经纳入“一带一路”建设的范围，成为金融业服务“一带一路”的有力抓手。金融科技应用范围已经扩大到整个欧亚大陆，甚至扩大到拉美地区。中国已经和110多个国家和国际组织签订了合作协议，这得益于习近平总书记2018年在博鳌亚洲论坛和上海国际进口博览会向全世界做出的庄严承诺。

大家知道，总书记在首届上海进口博览会上对上海提出了三项重点要求，特别是在长三角建设过程当中要起排头兵、领头羊、桥头堡的作用。我相信随着国家的一系列支持上海国际金融中心建设的政策逐步落地，将会加大金融业在服务上海经济建设方面发挥巨大作用。我想上海是一个国际化大都市，政策的逐步落地，催生了大量的跨境投资、贸易结算、货币流通等金融方面的需求，将来对全球的金融秩序、金融市场、金融发展，都会产生重大影响。

金融科技在构建世界金融秩序中能够做哪些事情呢？我想从以下几个方面做一下分析，因为金融科技是金融+科技，以前我们叫“互联网+”，现在应该强调的是“+互联网”。“金融+科技”对金融服务实体经济、服务社会发展、服务金融消费者需求方面如虎添翼，特别是支付结算、电子货币、网络借贷、智能投顾、智能合同等几个方面都发挥了很大作用。在全球范围内，我们可以看到，中国的金融科技在电子支付规模方面占世界50%以上；在互联网信贷规模方面占世界75%以上；在全球的十大具有创新力的金融科技公司当中，中国占据了50%。也就是世界金融科技公司的前十位，中国有五席。中国的金融科技已对全球的金融秩序、金融发展做出突出的贡献。我们可以看到，贡献了中国的科技发展，贡献了中国的智慧和中国方案，同时引导世界金融秩序创新发展，我们也做出了中国金融科技应有的贡献。

金融科技在服务实体经济中都有哪些具体贡献呢？我们可以从理论的角度来做一分析。金融和实体经济是共融共生的，金融的发展不是单独的，一定要依附于实体经济的发展，金融科技才可以得到发展。也就是说，金融是实体经济的血脉，实体经济是金融的根基。所以为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。

我的观点是金融脱离实体经济将会形成巨大的风险，所以防范风险过程中，很重要的是，我们的金融机构服务实体经济方面做出了多大的贡献？那么，当前金融偏离实体经济有哪几种表现呢？

第一，金融的服务效率偏低。主要是在传统的金融服务中表现的比较突出。但随着金融科技的广泛应用之后，在这方面得到了极大改善。金融的普惠性也得到了应有的体现，金融消费者个人体验的效果，应该说是非常明显的。

第二，中小微企业融资难、融资贵的问题。金融科技广泛应用之后，也会发挥更大的作用，也是重要的工具之一。前一段时间，个人也受国务院金融委的委托到地方做金融服务的督导和调研。现在看来，金融科技应用比较好的，解决中小微企业融资难、融资贵的问题发挥作用的效果就是好的。下一步，我们要进一步总结归纳，针对小微企业、民营经济发展，充分发挥金融科技作用。我们要深入研究，提出一些有效的措施，促进金融科技转型升级，更好的服务民营经济和小微企业的发展。

第三，金融产品创新问题。金融产品同质化比较严重，一个产品打天下，现在做不到一企一策。未来我们广泛的应用金融科技之后，可以有效的实现普惠性、针对性、精准性，可以解决金融产品的同质化问题。

另外，还有一个领域，脱实向虚。金融科技没有广泛应用之前，存在的问题是比较多的。比如金融资源、体内循环比较多，形成的金融总量相当巨大。这段时间经过监管部门的具体要求，金融机构逐步并表，把表外的业务逐步转变为有效的金融资源，支持实体经济发展，逐步改变了脱实向虚的金融资源配制，体现了金融为实体经济服务的效果。

金融服务下一步应该怎么考虑？怎么样发挥金融科技的作用？我想任何企业、任何个人，在享受金融服务方面应该是平等的，应该是普惠的。要推动金融业更好的服务于金融消费者的需求，首先要坚持金融科技是有助于提高金融服务的可得性，不管是企业也好、个人也好，都要同等享受金融服务，在这点上，中国人民银行有一些明确的要求。金融消费者能够对金融的可得性有一个新的感觉、新的提高。这方面我们希望金融科技的应用、开发能够在金融的服务效率、服务品种、服务方式、服务可得性上有一个大幅的提高。金融科技的应用有助于扩大金融服务的覆盖面，让金融服务不受地域和区域的限制。所以，我们要广泛应用金融科技，现在也赶上了一个“互联网+”的好时期，通过通讯技术作为一个平台，充分利用金融科技覆盖面比较广，运行速度比较快，甚至提高普惠性这方面效果比较好的特点，做好金融服务，在服务广大金融消费者方面能够有实质性的提高。

未来，金融科技要有助于金融服务更加多样化、定制化，就像量体裁衣一样，不断满足广大金融消费者的不同需求。首先要有场景服务的深入研究，要根据金融消费者的场景需求，开发产品。根据农村、企业、零售商、网上销售等不同场景需求发挥金融科技的作用，满足人们不同场景下的金融需求。

大家知道，2017全国金融工作会议特别强调，防范发生系统性金融风险是金融监管和金融工作的永恒主题。金融天然的一个职责就是要做好风险管理，我们要把主动的防范和化解系统性金融风险放在首位。现在面临的金融风险我们也不可低估。第一个风险，互联网支付；第二个风险，金融销售领域；第三个风险，互联网保险；第四个风险，网络借贷；第五个风险，股权众筹融资，第六个是互联网信托和互联网消费金融，实践中或多或少都会有这样那样的风险。

我就说说互联网保险这个领域的金融风险。对金融消费者、保险消费者，个人信息安全、个人信息隐私的保护至关重要，有的不规范操作，可能会对金融消费者带来这样和那样的问题。还有一些金融机构，甚至有一些网贷机构，利用平台优势，不是做撮合性的中介，而是做了信用中介，积聚资金池，遇到一些市场风险，就会出现一些极端的做法。比如说卷款潜逃。我们要按照2017年全国金融工作会议的要求，在加强风险管控、防范风险，特别是化解P2P风险方面加强研究。未来，在信息科技+金融方面，我们要多做一些研究，防范好风险，使金融更好的服务实体经济发展，让广大的金融消费者有一个良好的金融体验。

作为金融机构，首先要确保金融科技创新带来的各类风险能够在可管、可控、可承受的范围之内。引进金融科技的时候，要立足于防范风险的角度，提高金融服务的深度和广度。系统性风险的形成与发展，情况也是越来越复杂，风险的表现形式也是越来越多样。特别是风险交叉传递速度也越来越快，比如说，科技企业传到基础设施领域，基础设施领域又传到金融，金融反过来又对其他行业的风险进行传递，都会产生一些负面影响。所以，在这里要给监管科技提出一些要求，要发充分挥监管科技的作用。我们说，要让监管真正长上科技的牙齿，也就是要用科技手段来防范和化解风险，提高风险预警能力和风险防范水平，精准的进行风险监管。

我今天要讲的就这么多，非常感谢大家聆听，也预祝第十五届中国国际金融论坛能够取得圆满成功，谢谢大家！