健康险爆发式增长 产品创新亟待跟上

对老龄化问题的不断正视，让消费者对健康保障的需求日益提高，最近一段时间，健康险稳居增速最高险种“宝座”。昨日，银保监会最新披露的今年前10月保费数据显示，健康险保费同比增长22.69%，远超同期寿险增速。

然而，上证报记者在采访中了解到，虽然健康险发展潜力不容小觑，但制约健康险发展的瓶颈犹存，产品结构失衡、定价基础薄弱、产品形态落后及运营成本高企等问题亟待解决。

在严监管和保险回归保障政策的持续推动下，以健康险为代表的风险保障型产品的保费收入不断攀升，呈现出爆发式增长的趋势。银保监会昨日披露的数据显示，今年前10月，健康险保费收入达到4714.01亿元，同比增长22.69%。同期，寿险保费则同比下降6.13%。

前10月，健康险保费占寿险业保费收入的20.2%，较2017年全年提高4个百分点。如此来看，健康险已经成为人身险业的重要组成部分。

数据显示，2017年健康险保费达4390亿元，同比增长8.6%，而健康险赔付支出达到1294亿元，同比大幅增长29.38%。不过，从健康险赔付支出占居民个人卫生支出的比重来看，尚不足10%。

新华保险董事长兼CEO万峰预测，健康险将成保险业主流产品，预计明年将保持两位数增长。

但多位接受记者采访的健康险负责人直言，制约健康险发展的瓶颈犹存，产品结构失衡、定价基础薄弱、产品形态落后及运营成本高企等问题亟待解决。

“当前，健康险产品供给结构和需求结构不匹配，险种类别失衡。疾病险和医疗险占比大，护理险和失能险份额过低，不适应老龄化社会的需求。”北京一家险企健康险负责人坦言。

来自行业交流的数据显示，健康险产品数量迅速增长。截至2018年8月，全行业在售的非税优健康险达4053款。其中，疾病险与医疗险是主要险种，护理险和失能收入损失险占比不足5%。

为此，有专家建议，需建立健康管理与保险产品相结合的机制。健康的生活方式有利于降低疾病发生率，二者相结合有利于改善保险人群生存质量、降低保险公司经营成本、促进健康管理、服务专业化的发展。如采取一些有利于激励被保险人改善生活方式的产品设计，加强被保险人进行自我管理的动机。

也有险企人士建议，可以将大数据技术与现有定价及业务模式结合，建立反欺诈系统、智能核保系统等，将反欺诈系统引入健康险全流程，有利于降低逆选择风险。