人民银行余文建：小微企业融资问题根源在于银企之间信息不对称

中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建12月8日在2018第二届中国互联网金融论坛上表示，小微企业融资问题根源在于银企之间信息不对称。小微企业在传统征信里是“薄档案”群体，如果只使用传统负债类数据，天然会产生首次获得贷款难的问题。不过，海量的替代性数据能够通过批量化使用，对传统的征信数据起到良好补充。

余文建认为，数字技术的出现及其在金融领域的应用，深刻改变了普惠金融的发展方式，产生了颠覆性的影响，催生了“数字普惠金融”的概念。

他透露说，认识到数字普惠金融巨大的潜力，人民银行金融消费权益保护局一直注重对数字普惠金融的研究，并且积极地在国际领域倡导推动数字普惠金融相关的讨论和政策的制定。

余文建指出，根据有关部门统计，我国小微企业平均寿命在三年左右，平均在成立四年零四个月以后才能获得首次贷款，然而小微企业一旦获得首次贷款，随后获得第二次贷款的比例是76%，获得四次以上贷款的比例是51%，后续融资的可得率比较高。从这个角度可以看出，小微企业融资难实际上体现在首贷难。

小微企业为什么首贷难？余文建认为，小微企业融资问题根源在于银企之间信息不对称，因此金融机构需要依据征信记录进行信贷决策，而小微企业在传统征信里是“薄档案”群体，如果只使用传统负债类数据，天然会产生首次获得贷款难的问题。

“随着数字技术的广泛运用，就产生了海量的替代性数据，这些数据能够通过批量化的使用，对传统的征信数据起到良好的补充，帮助金融机构多维度地了解小微企业经营状况，为信贷决策提供替代性数据，促使小微企业能够获得首次授信，产生初始信贷记录和相应的还款记录，从而形成一个良性的循环。”余文建说。

不过，他也指出，目前在替代性数据应用过程中还存在一些问题。

比如，在支付类数据方面没有开放共享。今年欧盟颁布了新支付服务指令（PSD2），启动了支付类数据共享，而目前国内支付类数据还处于本机构内部相对封闭的状态，难以充分应用于信贷决策。

对此，余文建建议，借鉴近年来方兴未艾的“开放银行”的理念，同时借助于API等技术，探索推动支付结算数据在银行机构之间与支付机构之间的共享。前期可以考虑选取部分金融机构探索进行“沙盒”试点，允许试点机构在客户授权前提下，共享账户的支付结算数据。

再比如，政务类信息比较分散。税务、工商、海关、司法、社保、公安、环保等信息大都分散在不同平台，查询不便，采集和使用成本较高，同时缺乏标准化的格式和接口，不利于批量化和大规模使用。

余文建建议，应加强跨部门协调，连接信息孤岛，对各类替代性数据进行标准化处理，逐步把一些公共数据整合到同一个平台，降低不必要的重复成本。

“在这方面，我们已经有了一个‘苏州模式’，即地方政府建立了一个企业征信公司，把70个公共部门的政务类数据集中起来，从最初只是提供基础的征信报告，现在已经发展成为具有征信评分、客户筛选、宏观分析等全方位服务能力的平台。截至今年11月末，累计近2000家小微企业获得了120多亿元首贷资金，即第一次获得银行贷款。”