银行苦练“内功”助力民企 发力风险分担和激励机制

为支持民营企业、小微企业，银行正在苦练“内功”，以求在发展业务和风险管理之间取得平衡。业内人士表示，设立风险分担机制和完善激励机制是关键。同时，专家表示，民企发展需内外力共同作用，企业本身也应做好转型。

设立风险分担机制

业内人士介绍，要做好小微贷、民企贷，银行需提升风险管理能力，设立风险分担机制可起到关键作用。

某中型银行总行小贷中心负责人对中国证券报记者表示，对于银行来说，小微企业贷款、民企贷款要平衡好扩张贷款规模和风险管理的关系，小微企业贷款尤其如此。希望小微企业贷款的业务员能有充分的自主权，同时又不盲目拉贷款冲规模。

鉴于上述情况，他认为，银行针对小微贷款业务要做好风险分担：分清什么是业务员的责任，什么是银行层面的责任。业务员有自主权，才能积极主动拓展业务。小微企业贷款本身是高风险贷款，如果风险都转嫁给业务员，业务员积极性会受打击。如果业务员完全不承担风险，则容易盲目拉贷款。

他介绍，一方面要保护银行业务员拓展客户的积极性，另一方面也促使银行从流程管理上做好风控。在流程管理诸多方面中，设立完善的项目准入标准非常重要。

优化银行激励机制

业内人士表示，除了风险分担机制，合理的激励机制也有助于银行平衡规模扩张和风险管理。针对小微贷，一家中型银行北京某支行的业务员介绍，其在拓展贷款业务时，最关注贷款的单笔金额和客户能否为他带来其他的贷款或存款业务。很多小微企业单笔金额低，客户也无法向其推荐更多的贷款需求，加之他所在银行注重短期考核，每两个月考核一次业务员的业绩指标。在这种注重规模、注重短期考核的评价机制下，业务员做小微贷款意愿较低。

上述小贷中心负责人建议，银行每年可拿出一部分利润来支持小微贷业务人员，激发其积极性。一部分激励不与业务员业绩直接挂钩的激励，可在一定程度上避免业务员为追逐业绩而摒弃小微贷。

该负责人介绍，国内深耕小微贷、民企贷业务的以中小型银行为主。相较于大银行，这些银行的资金成本较高；相较于其他类贷款，小微贷、民企贷的管理成本更高，风险成本也更高。银行要做好此项任务，必须发展特色经营。北京一家小型银行小微贷负责人介绍，其所在银行推出商业承兑汇票融资工具，深受小微企业欢迎，原因在于提供的贴现率低。同时，在过往的经营中建立了比较完善的白名单、黑名单，发生“飞票”的概率也非常低。