大数据透视企业底牌 江苏银行敢给小微“零钱包”

42%

上半年，江苏银行小微企业贷款余额3505亿元，小微贷款在全部贷款余额中占比超过42%，小企业在对公贷款中占比也高达65%，小微贷款总量和增量在江苏省金融机构占比均居第一。

大中型企业是国民经济的“动脉”，众多小微企业则是经济的“毛细血管”。短期的资金“活血”，就能疏通小微企业的运营。

银行如何敢给小微企业随时“输血”，则需要透视企业背后的征信体系。财务信息不透明，缺乏抵押物一直是小微企业信用低的症结所在，而“短、小、频、急”又是其融资的鲜明特点。江苏银行正通过“互联网+大数据”手段满足企业短期融资需求，并通过政策优势降低客户融资成本。今年上半年，江苏银行小微贷款总量和增量在江苏省金融机构占比均居第一。

“零钱包”让企业有底气

“公司还有一些贷款，是用我房子做抵押的，不提也罢。”苏州优曼特自动化设备有限公司总经理张卫无奈表示，“银行要作风险担保，我能理解，不过我们小微企业更欢迎信用贷。”

以前每当一个新订单进来，张卫便开始紧张公司的现金流。一边需要购买原材料，另一边却迟迟收不回来应收账款。

“之前，跟客户谈新项目时心里很没底，怕应收款不能及时到账。而有了‘税e融’小额资金，我就有底气启动新项目。”他提到的“税e融”就是江苏银行一款“零钱包”式互联网金融产品，无需担保、随借随还，额度在1万元到200万元之间。

支持小微企业，不是大水漫灌，要义在恰当匹配。若要对应上小微贷款需求特点，需要改造传统银行标准的信贷风控体系。

“借助互联网大数据手段，就是利用数据质押来提供贷款。如何保证数据的真实性？我们购买了当地税务、法院、工商、海关等涉及企业经营管理的数据，并利用爬虫技术对企业的相关新闻进行搜索。”江苏银行相关负责人表示，大数据技术主要用在了风控方面。

江苏省民营经济发展活跃，小微企业在经济结构中扮演着重要角色。如何利用多样数据来提高普惠金融的覆盖面，支持小微企业，是银行需要真正动脑筋去探索的。

江苏银行相关负责人介绍，“税e融”是以小微企业在税务部门的缴税情况作为主要授信依据，而税务数据的引入只是该行大数据技术应用的“冰山一角”，该行还开发了“电e融”、“商e融”等系列产品。

以“税e融”为例，历经3年信贷周期，该业务累计向2.4万户小微企业发放贷款300亿元，目前业务已推广到100多个城市。