一“码”当先中国式支付走向世界 面临哪些挑战？

延伸网络、开发平台、嵌入场景……无现金服务全球化步伐加快

一“码”当先 中国式支付走向世界(大数据观察·走出国门探发展)

手机一扫，完成支付。如今，在国内已经相当普遍的移动支付技术，从满足中国游客的海外支付起步，开始进入其他国家和地区，为当地人带去便捷、高效、安全的支付新方式，打造出各具特色的“本地钱包”。移动支付技术如何出海？如何结合当地用户需求进行适应性改造？原创技术和核心能力的输出还面临哪些挑战？

统筹：臧春蕾 吕中正 制图：张芳曼

刚刚过去的“十一”长假，不少人带着手机“刷”遍世界各个角落，从马来西亚吉隆坡国际机场到韩国首尔明洞，从日本大阪道顿堀到法国巴黎奥斯曼大街，有中国游客的地方，支付宝、微信的标识和二维码出现的频率越来越高。

游客海外轻松一扫，背后是“扬帆出海”的中国移动支付技术在支撑。不单是满足中国游客旅游的便捷支付，中国移动支付技术开始在其他国家和地区生根发芽，进入当地百姓生活场景之中，为各国人民带来便捷、高效、安全的支付新方式。

支付技术咋出海？

支付网络延展到海外，作为技术提供方开发本土电子钱包

马来西亚首都吉隆坡格灵芝地铁站，在当地一家咨询公司上班的萧靖娴打开手机中的TnGD电子钱包APP，点击几下后就出现了一个支付二维码。她找到一个特殊的进站闸口，轻松扫码便可进站乘车。而旁边川流的上班人群中，不少人还在匆忙寻找地铁卡。

萧靖娴所使用的TnGD电子钱包装着一颗“中国心”，是由中国企业蚂蚁金服与当地领先的支付服务提供商Touch n Go合作推出的“本地钱包”。蚂蚁金服作为技术提供方，从当地居民使用最频繁的交通场景入手，开发出适用于当地生活的电子钱包，提供支付、转账、水电煤费缴纳、买机票等一系列服务和金融产品。如今，吉隆坡有7个地铁站可以扫码入闸机，而马来西亚也成为继中国之后，全球第二个接受地铁扫码入站的国家。

3年前，蚂蚁金服开始尝试技术输出，在不同国家和地区寻找合适的合作伙伴，共同打造本地版“支付宝”。如今，在印度、泰国、韩国、菲律宾等国家，9个当地数字钱包陆续落地。

国内被普遍使用的微信支付同样在进行技术输出。2016年春节，腾讯通过“微信利是”将微信钱包带到香港，随后钱包功能不断拓展，如今香港用户可以绑定银行的储蓄账户，开通转账服务，购买广深港高铁跨境车票，还能到线下门店进行现金充值等。

今年“十一”起，微信香港钱包开始可以为香港用户提供内地移动支付服务，用户在内地的特选商户消费时，钱包会将所需支付的人民币金额自动换算成对应的港币金额，从关联账户或钱包余额中无障碍支付。

除了技术输出和本地化改造，支付宝和微信支付更是将支付网络延展到世界各地，让中国游客在海外也能“轻松扫”。目前，支付宝的境外线下支付已经在超过80个国际机场提供实时退税服务；微信支付也接入了超过40个国家和地区，支持超过13个币种直接交易。

国外场景咋嵌入？

技术赋能之外，深度调研进行适应性改造，打造支付生态环境

经过10多年历练，中国移动支付技术在国内得以锻炼和成熟：相比其他国际领先支付平台万分之十七的资损率，支付宝平台风控识别时间为100毫秒，平均资损率为百万分之一；“腾讯乘车码”的0.2秒极速验证技术，可以提供“先乘车，后付费”的便捷出行服务……

如何让这些先进数字技术服务世界上更多人群？中国移动支付企业首先开发出一套适用于不同国家和地区的包含风控、防欺诈、反洗钱等基础能力的通用技术平台，再结合合作伙伴的当地经验进行适应性改造，切入当地居民最熟悉的生活场景。

“单纯的技术赋能并不能解决问题，只有体验、找准本地用户‘痛点’，找到当地人经常使用的支付场景，才能更好地服务当地。”蚂蚁金服全球本地化钱包技术负责人熊务真说，每到一个国家和地区，团队首先会对本地用户深度访谈，了解哪些支付场景才是当地客户最需要的。

不同的国家和地区有不同的场景，所以每个本地电子钱包特点各不相同。在菲律宾，人们习惯于使用现金，相互之间转账汇款就依靠遍布全国的1.2万个充值、汇款网点。正是从这个场景切入，蚂蚁金服与菲律宾最大的数字金融公司Mynt合作推出电子钱包GCash，上线扫码支付。合作后的前8个月，GCash用户量超过800万，翻了3倍，交易量也实现了翻倍。

Mynt首席执行官安东尼介绍，中国移动支付带来的经验主要是在数据、风控等核心技术上。“在东南亚地区，基本所有的支付公司都缺乏风控技术。中国企业搭建的数据平台以及基础底层设施给当地企业带来了巨大的改变。在基础构架完成后，我们还将慢慢引入人脸识别等更先进的技术和服务。”安东尼说。

“合作不仅仅是技术赋能，更重要的是与合作伙伴培育、打造出一个成熟的支付生态环境，进行全方位的生态赋能。比如，让地铁进出站闸口能实现扫码支付，我们不仅要解决支付技术，还得和当地的设备生产商一起改造硬件设备。”熊务真说。

风险挑战咋应对？

叠加本地经验和中国技术，实现原创技术和核心能力输出

“不同以往的靠贸易输出、靠出口拉动经济成长，移动支付技术出海的核心，在于原创技术和核心能力的输出。通过‘当地合作伙伴+技术赋能’的方式，把本地经验和中国技术叠加起来，可以大大缩短当地企业的研发时间和成本。”国家金融与发展实验室副主任曾刚说。

然而移动支付出海并不会波澜不惊，一帆风顺，也要面临不少风险和不确定性。“首先是用户习惯的改变程度，以及互联网、基础设施等配套环境状况。当地人对移动支付的接受能力也不尽相同，而且网络、交通、电商、物流等其他基础设施发展水平也不同，由此带来的对移动支付的需求就会有所不同，这决定了中国移动支付技术融入当地的程度。”曾刚说。

曾刚分析说，各国监管制度和监管环境差别大，对移动支付的包容程度也不一样，要适应当地的监管环境并不容易，而且作为一项技术，移动支付还涉及技术标准的问题。

此外，随着移动支付规模扩大，当地传统金融机构的挑战就会更加明显，也会受到越来越多的约束。这些都是中国移动支付“出海”不得不面对的现实环境。