浙商银行贷款定制 助力中小企业降成本

近年来，监管部门与银行一直共同致力于解决中小企业融资难、融资贵问题。为了解银行为中小企业进行了哪些产品创新，中小企业获得融资成本究竟如何，日前，《证券日报》记者跟随浙商银行走访了江苏跨境电子商务、南京高精传动设备制造集团、江苏环亚医疗公司等企业，切实调研企业需求和银行产品运作情况。

让应收账款流转起来

国家统计局公布的数据显示，截至2017年年末，全国规模以上工业企业应收账款余额达到13.48万亿元，比2016年增长8.5%，平均约占企业流动资产的25.2%。据此推算，全国各类企业“沉淀”应收账款应超过了20万亿元。

如此庞大的金额如何快速流转，降低企业融资成本，改善企业财务情况，是留给金融机构的切实问题。2017年国务院办公厅印发指导意见，推广“以关联企业从产业链核心龙头企业获得的应收账款为质押的融资服务”等多项改革举措，从《证券日报》记者走访企业的过程来看，银行的创新产品已经有效的找到了企业痛点并加以解决。

浙商银行总行公司银行部人士金璘表示，由于信用环境较差，应收账款融资一般只做一些反向保理和明保理业务，要求作为应付款人的核心企业进行核保核签，见证确认等，并需要办理应收账款质押查询手续，不仅手续繁琐，增加成本，流转困难，容易形成坏账，也制约了应收账款融资业务发展。

浙商银行通过企业调研，逐渐研发了三大平台，即池化融资平台、应收款链平台和易企银平台，致力打造平台化的服务银行。

以江苏环亚为例，浙商银行运用企业应收款链平台为该公司和其上下游公司提供收款的管理、查询和资金结算等服务，以环亚公司为核心的应收账款平台，该企业签发的应收款可以在平台内部流通并由其向持票人进行到期兑付或提前兑付，持有人也可以将持有的“应收款项”转让给浙商银行，或质押给浙商银行用于银票、国内证等换开和融资。

“在用到浙商银行的系统后，实际最受益的就是供应商，他们可以提前拿到货款”，江苏环亚供应商代表路建卫对《证券日报》记者表示，现在资金回款很快，实际的融资成本是4.5%，而此前如果出现回款不及时，往往需要依靠民间借贷过桥。

据浙商银行常州分行副行长曹海沧介绍，在推广应收款链平台时，开始很多小企业的财务人员是有抵触情绪的，经过培训以及平台上线，这些财务人员均表示太方便了。“应收款链平台还有一个好处是信息共享，以前一家企业出问题，传导的很慢，现在银行可以通过多方核对，及时发现风险”。