科技助力防风险 银行服务小微质效提升

今年以来，监管部门出台了一系列深化小微企业金融服务的政策。中国证券报记者近日在北京地区调研了解到，银行业金融机构向小微企业提供贷款的意愿进一步增强，产品和服务模式创新频出；借助金融科技，在更大程度满足小微企业融资需求的同时，也有效把握了风险防控。

银行服务小微积极性提升

银保监会76号文要求，充分利用当前市场流动性宽裕、银行业和保险业盈利稳定等有利条件，坚持“保本微利”原则，加大对小微企业、“三农”、扶贫和民营企业等领域的资金支持。

今年以来，监管部门关于支持小微企业融资的政策不断出台，包括提出贷款余额和户数持续增长，贷款资产质量和综合成本合理控制的“两增两控”要求；优化小微金融服务监管考核办法，加强贷款成本和贷款投放监测考核，提高小微企业贷款不良容忍度等。

从北京来看，据北京银监局副局长蒋平介绍，北京银监局将普惠金融工作的重点，放在小微企业特别是科创、文创型小微企业金融服务、基础金融服务和三农金融服务等方面。截至7月末，北京银行业对小微企业贷款余额1.12万亿元，比年初增长7.76%；对文化创意产业贷款余额1780.63亿元，比年初增长8.77%。

监管引领下，各银行将小微企业金融服务放在更重要的位置。例如，今年5月建设银行提出普惠金融发展战略，聚焦“双小”（小行业、小企业）；农业银行强调，要精准聚焦，重点支持单户授信1000万元以下的小微企业；北京银行将500万及以下时点增量、1000万及以下时点和户数增量纳入经营单位考核体系，不断提高小微业务的考评权重。

从贷款余额看，银保监会数据显示，截至二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额32万亿元，同比增13.1%。高于各项贷款平均增速1.4个百分点。

中报显示，各家银行对小微企业支持力度加大。例如，招商银行半年报称，截至报告期末，小微贷款行标口径余额3328.57亿元，较上年末增长7.04%；民生银行半年报显示，截至报告期末，该行小微贷款余额4066.04亿元，比上年末增长8.93%。

产品服务创新迭出

“国舜科技提供信息安全服务和自主研发的信息安全产品，是典型的轻资产、高新技术型小微企业，研发投入相对收益回报占比较高，形成毛利高、净利低的现象。”北京国舜科技公司董事长姜强介绍。

国舜是北京地区小微企业的一个缩影。在姜强看来，科技型小微企业融资难的原因在于：一是规模小、可抵押资产少，企业主要资产以无形的知识产权为主；二是在突破发展瓶颈时，遇到“资金荒”就会雪上加霜。

今年，国舜通过建设银行北京分行推出的“助知贷”获得纯知识产权质押贷款200万元。姜强称，这笔贷款主要依托北京市海淀区相关部门和北京市知识产权运营公司共同组建的风险备偿资金池的增信，借助知识产权运营公司和第三方评估机构对公司知识产权进行的专业评价，建行仅以知识产权质押作为唯一担保手段，以个人无限连带责任保证作为补充。

除“助知贷”外，针对小微企业多元化的融资需求，各银行还推出了多种产品和业务模式。

为缓解小微企业“过桥贵”难题，兴业银行推出了“连连贷”产品，据相关负责人介绍，对符合条件的中小微企业和个体工商户，在贷款到期日无需偿还本金，通过信贷系统放款与还款的无缝对接操作，延长还款期限，实现借款人贷款资金在原授信到期后延续使用。截至6月末，该行全口径项下“连连贷”累计落地户数501户，落地金额42.45亿元；现有贷款客户332户，贷款余额23.48亿元。

针对小微企业融资贵，工商银行北京市分行副行长应维云介绍，工商银行在利率定价方面给予小微企业优惠，同时免除小微企业除利息之外的其他所有融资性费用，涵盖顾问、承诺、贷款服务等5大类33项小微金融服务费用。

金融科技助力防风险

业内人士认为，由于小微企业信息不对称、金融管理能力较弱、抗风险能力较差，同时数量众多，使银行管理难度加大，客观来讲小微企业的不良率较高，所以会存在银行不敢贷款给小微企业的心理。

对此，多家银行借助金融科技手段，在提高效率的同时，也更好地控制风险。

截至7月末，开业不到一年的百信银行已累计为超过11万个体工商户和小微企业主提供贷款服务，贷款投放超40亿元。百信银行副行长王晓炜表示，该行积极探索建立了一套基于大数据分析和先进算法的智能风控体系，并将此精准运用到用户画像、挖掘用户的金融需求和风险分析中，以及对用户全生命周期进行管理。他透露，“百信银行的资产有一半以上已经过了第一轮表现期，整体资产质量良好。”

为确保小微信贷客户的资产质量，建设银行中关村分行行长栾文生介绍，该行借助大数据技术及新一代系统，按照“全面管、主动管”的原则，发挥好平台的筛选作用，强化客户选择，严把入口关；对存量贷款客户，聚焦关键风险点，用好监测、预警、催收三大贷后工具。

以建行推出的“小微快贷”为例，栾文生称，该产品利用智能风控模型，整合对公对私客户信息，全面为小微企业画像，使得信息真实性大大提高，通过数据选客和流程机控，实现精准风控。