上市银行转型Fintech战果颇丰 有银行新建平台不足一年获客超170万人

银行业是金融业的“带头大哥”，在观察金融科技如何重塑我国金融业的发展路径时，银行或是最佳的窗口。

《证券日报》记者观察近期披露2018年半年报的多家上市银行发现，上市银行在金融科技转型方面既“百花齐放”又竞争激烈：一方面，不同的银行根据自身业务特色，在金融科技转型过程中重点不一；另一方面，在消费金融、数字化信贷产品、线上资金存管系统、APP建设等方面普遍集中发力。

上市银行用数字“秀” 金融科技转型成果

据《证券日报》记者综合平安银行、江苏银行、南京银行、成都银行、华夏银行、宁波银行、张家港行7家上市银行半年报后发现，上市银行在消费金融（普惠金融）、数字化信贷产品、线上资金存管系统、APP建设、零售业务等方面与金融科技频繁擦出火花。其中，多家银行披露了转型成果。

利用金融科技精准营销，不仅实现了零售业务的快速突破，更开拓了线上线下多场景应用，这也是上市银行看中金融科技的主要原因之一。

例如，南京银行在其半年报中表示，该行力推其开发的“鑫云＋”互金平台。据悉，“鑫云＋”互金平台面向中小银行提供全方位的产品、技术和服务。除消费金融业务外，平台的理财销售、资产证券化等业务已经上线，供应链金融业务正在全力落地中。“鑫云＋”完成与12个国内知名互联网平台的对接，并开展消费贷款、聚合支付等业务合作。

2017年9月底，南京银行携手阿里云及蚂蚁金服发布了“鑫云+”互金开放平台。据悉，鑫云+”互金平台是一个完全基于互联网技术构建的金融核心交易平台，包括了IaaS、数据库、PaaS、移动PaaS、大数据、开发测试、安全、监控等等，完整应用了阿里巴巴和蚂蚁金服的技术能力。而在不足一年时间内，鑫云+”平台表现可圈可点。据南京银行半年报披露，截至报告期末，“鑫云＋”平台累积新获客172万户，累计放款122亿元。

江苏银行则表示，该行致力于打造“最具互联网大数据基因的银行”。具体而言，截至报告期末，江苏银行直销银行客户数超过3000万户。手机银行上线4.0版本，客户数达536万户，较年初增长18.33%，交易金额同比翻倍。“税e融”完成3.0升级，贷款余额、省外合作业务余额较年初增长均超过30%。智能投顾新增客户4.4万户，人工智能技术在营销、风控、运营等领域完成30项扩展，区块链、物联网技术在票据贴现、动产质押监管的应用进一步深化。智能柜台实现全行覆盖，主要功能迁移率超过80%。

此外，越来越多的互联网公司，在现阶段开始“去金融化”，向金融科技转型，这直接触发了互联万公司与上市银行合作的加深。如华夏银行在半年报中称，与腾讯、蚂蚁金服、平安普惠等公司深入合作，陆续推出龙商贷、华夏蚂蚁借呗、普惠龙e贷等金融科技项目。华夏银行还创新推出B2B支付存管系统和跨银行资金管理云平台，成为企业全流程跨银行管理账户资金的主办行。

除此之外，《证券日报》记者观察发现，上市银行倾力打造金融科技之时，也没少“下血本”。除了在系统研发、产品应用方面的投入外，招募大量的金融科技人才也是投入成本的重要部分。例如，宁波银行2018年半年报显示，2018年上半年，宁波银行业务及管理费用46.23亿元，同比增加6.99亿元，成本收入比为34.19%。在费用增长原因方面，宁波银行表示，除零售业务投入外，公司进一步加大了金融科技在产品创新、流程优化和管理升级上的研发应用投入。

平安银行打造 金融科技“护城河”

就目前发布半年报的7家上市银行来看，平安银行对金融科技的重视尤为突出，其近年来在科技方面的投入和取得的成效也较为明显。

据平安银行2018年半年报，在“科技引领”方面，平安银行表示，其在技术引领、模式引领、平台引领、人才引领四方面着重发力。

平安银行在半年报中，透露的一个数据值得关注：平安银行在零售业务领域整合原口袋银行、信用卡和直销银行三大APP，推出口袋银行APP，截至2018年6月末，口袋银行APP客户数达5145万，较上年末增长23.3%；月度活跃客户数2035万，较上年末增长37.3%；口袋银行家APP实现100%一线作业人员覆盖，支持90%以上的非现金业务办理。《证券日报》记者发现，仅在华为应用市场中，“口袋银行”APP就获得了6336万次安装，综合评分达到4.6分（满分5分），其中5分评价占比超过九成。

另外，记者发现，在半年报中，平安银行称已培养了一支拥有约4800名复合型金融科技人才的科技队伍，并从硅谷、国内外领先互联网企业引入大量复合型高端技术人才。

此外，平安银行表示，其充分借鉴集团科技力量，研发、上线了丰富的金融科技运用。在场景经营方面，平安银行一方面与外部场景相结合，打造B2B2C模式，通过APP接口、H5插件等技术手段将银行与第三方平台的场景、流量相结合；另一方面自建场景，如重点加大对信用卡口袋商城的运营，在线上通过APP、社交媒体、远程客服，线下通过网点、品牌宣传等进行客户导流，开拓场景吸引流量，2018年信用卡口袋商城上半年交易量同比增幅达182.8%。