稳健经营进退有度 重庆银行上半年净利实现正增长

8月22日晚间，重庆银行发布2018年中期业绩公告。公告数据显示，截至6月末，重庆银行总资产接近4360亿元，较年初增长3.1%；上半年该行实现归属于股东的净利润22.9亿元，同比增长1.5%。

稳健的经营业绩，是该行放慢增长速度、优化资产负债结构、回归实体经济、严格风险把控的综合反映。上半年，在降低同业业务占比的同时，该行对公、小微、零售“三箭齐发”，在量价方面均有良好表现；同时，该行资产质量全面向好，该行上半年资产质量指标呈现“八降”的良好态势。

此外，该行还重点推进了支持乡村振兴、大数据智能化2项具有战略和全局意义的改革。着力以支持乡村振兴为突破，重拾小微金字招牌；以大数据智能化为突破，实现创新驱动发展。

据了解，2018年重庆智博会期间，重庆银行将与阿里云公司签署“金融数据智能化转型战略合作协议”。通过金融领域的智能化创新，挖掘数字金融场景，开发和提供普惠金融创新产品，助力重庆市数字金融建设。

存贷款驱动规模增长

复杂的经济金融环境下，商业银行经营也趋向于“稳字当头”。反映在刚刚披露中期经营业绩的重庆银行身上，“稳”一方面体现在盈利能力，另一方面体现在资产负债结构的调整上。

今年上半年，重庆银行实现净利润约22.9亿元，在加大不良资产处置力度的情况下，仍然保持利润正向增长。该行净资产收益率（ROE）、总资产收益率（ROA）水平也分别较年初提升1.18个百分点、0.09个百分点。

同时，该行放慢增长速度，积极调整资产负债结构，对公、小微、零售三箭齐发，为稳住规模做出了突出贡献。截至6月末，该行资产总额接近4360亿元，较年初增长3.1%；存、贷款总额分别约2513亿元和1926亿元，分别较年初增长5.3%和8.7%。

具体而言，在资产端，重庆银行在规模增速放缓的同时，回归支持实体经济本源的传统信贷业务。其中，6月末对公贷款（不含贴现）约1209亿元，较年初增加约111亿元，相当于去年同期增量的7.4倍，增速也明显高于当地对公贷款增幅。

重庆银行在业绩报告中表示，上半年该行有针对性地加大对绿色信贷、乡村振兴、扶贫、棚改和“一带一路”战略等政策引导项目的对公信贷投放力度。整体信贷投放以普惠金融、智慧金融、绿色金融为三大业务发展方向。

其中，重庆银行在上半年加大绿色信贷投放，6月末绿色信贷余额较年初翻番至近50亿元。上半年该行还完成首笔“依税贷款、三年不还本、每年年审、到期无还本续贷”的优优贷产品投放，并积极推动法人账户透支等新业务上线。

与此同时，重庆银行对批发和零售业、房地产业、采矿业等行业的信贷投放有所压降。其中，房地产业、批发和零售业贷款余额分别较年初减少36亿元和15亿元。

负债端，重庆银行主动压缩同业负债占比，并加强存款营销，以存款增长驱动负债稳增长、调结构。数据显示，该行储蓄存款规模顺利突破700亿元，占比首次超过30%；上半年对公结算性存款增长也达到53亿元。

此外，重庆银行上半年还成功落地30亿元西部地区首单“双创”金融债，在提升核心负债水平的同时，也为该行支持“双创”企业储备了“弹药”。

稳健的经营表现，促使该行持续获权威机构认可。标准普尔继续维持对该行“BBB-”的投资级评级；在英国《银行家》杂志2018年全球千家银行排名中，该行位列第252名，较上年提升44位。

“重拾小微金字招牌”

作为一家扎根于重庆的地方银行，服务小微也被确立为重庆银行的业务发展重点，被列入特色业务。

不过，信息不对称因素的存在，使得小微企业融资被视为世界级难题。为了撬开坚冰，重庆银行走出一条基于大数据的金融科技服务小微企业路径，促进小微业务线上线下融合发展。

2018年，重庆银行继续做大“好企贷”系列品牌。截至6月末，“好企贷”系列产品累计投放5350笔，贷款余额达16.7亿元，较去年底新增3.4亿元。

“好企贷”是重庆银行基于小微大数据风险评分模型推出的一系列在线小微信贷产品产品。该产品结合工商、税务、司法等数据，使用小微大数据风险评分模型为主要依据，运用互联网科技实现小微企业贷款线上化。

上线两年以来，重庆银行加快“好企贷”业务迭代升级，不断扩大业务版图和产品类型。目前，“好企贷”系列品牌已上线“好企贷”信用版及抵押版、“好企烟商贷”、“好企税信贷”、“好企税抵贷”等产品。

重庆银行相关人士表示，以“好企贷”为代表，该行已加快建成“流程标准化、参数配置灵活化”的网贷平台，逐步建立健全网贷业务全流程运营机制，数字信贷工厂已初具雏形，普惠金融服务效率得到显著提升。

在传统的小微信贷产品上，重庆银行也有针对性地增加适合小微企业的产品供给，推进批量业务，以及政银合作。以金融扶贫与乡村振兴类客户为例，该行研发多类专属涉农批量业务，其中，与重庆市农业担保公司合作推进的“新六产助农贷”产品余额达4.72亿元，较年初增加32%，客户数更是增长63%。

支持乡村振兴也是重庆银行今年重点推进的两大战略之一，另一大战略则是大数据智能化。该行有关人士表示，希望以支持乡村振兴为突破，重拾小微金字招牌；以大数据智能化为突破，实现创新驱动发展。

针对小微企业资金需求与借贷期限错配的问题，重庆银行也积极落实监管要求，优化小微业务续贷产品管理。一方面，该行研发中长期限信贷产品，满足小微企业对资金期限的要求；另一方面，对还款暂时困难的优质中小微企业，及续贷时过桥成本较高的企业，该行分别提供应急周转资金、无还本续贷等金融服务，减轻小微企业到期转贷的资金压力。

截至6月末，重庆银行小微贷款余额近675亿元，较年初增加10亿元，占全行一般贷款余额的37.5%，保持多年上升态势。该行也连续9年获得重庆银监局“小微企业金融服务先进单位”的监管表彰。

资产质量全面向好

防范风险可以说是银行经营工作的永恒主题，中央经济工作会议更是将防范化解重大风险尤其是金融风险，置于“三大攻坚战”之首。在这方面，重庆银行上半年表现尤为出彩。

数据显示，该行上半年资产质量全面向好，各项资产质量指标呈现“八降”：不良贷款余额及占比、关注类贷款余额及占比、逾期贷款余额及占比、逾期90天上贷款余额及占比均较年初下降。

截至6月末，该行不良贷款余额较年初减少2.4亿元至21.6亿元，不良贷款率则较年初下降0.23个百分点至1.12%。值得注意的是，这是在该行不良贷款偏离度指标按监管要求由年初的159%还原到102%的情况下完成的。

也就是说，在不良认定趋严，近乎全部逾期90天以上贷款全部按要求计入不良贷款的条件下，通过出表、核销等方式，该行上半年实现各项资产质量指标全面向好。

真实暴露资产质量的同时，该行一方面充分计提拨备，夯实应对风险能力，上半年重庆银行拨备覆盖率较年初上升31.3个百分点，超过235%；另一方面，该行通过不断提升风险管理水平，控制不良增速，同时加大不良清收和处置力度，疏堵结合化解资产质量风险。

数据显示，该行上半年实施不良资产收益权转让约33亿元，核销不良近2亿元，完成现金清收5.6亿元，极大地缓解了存量信贷资产压力。

该行也通过制度安排、流程优化，形成“信用风险管理优化建议方案”，在分析全行授信产品、流程、制度管理情况的基础上，查找问题、解决问题。

此外，重庆银行还依托科技手段，丰富风险管理工具，解决授信全流程的风险防控，有效遏制新增风险。

基于全行既定的授信政策，在贷前审查环节，该行就根据客户信息、财务报表和评级参数，由信用风险管理系统自动生成单一法人、单一集团和同业客户的统一授信限额，解决重点客户的统一授信管理。

值得注意的是，重庆银行还将旗下金融租赁公司——鈊渝金租的客户信息、租赁业务信息纳入全行授信，进行信息共享和限额管控。

而在贷后管理方面，以线上信贷产品为例，重庆银行在前期贷前申请、贷中审批线上化改造的基础上，针对产品特点构建了贷后风险预警体系，以实现线上风险监控并预警。

据记者了解，基于该行大数据智能化战略，该行也在推进普惠金融在线信贷创新中心，其核心即为建设智能风控决策平台。此外，该行还与第三方联合共建“重庆数字金融创新实验室”，以大数据驱动金融风控及产品创新。（CIS）