网贷风险引发的金融监管观察与思考

近期，多家互联网贷款平台出现逾期、跑路等问题，暴露了新的金融风险隐患，给我们打好防范金融风险攻坚战提出更高的要求，也为金融机构做好小微企业融资服务、落实货币政策传导机制等相关政策措施带来了挑战。

网贷平台缘起于移动终端在我国的广泛普及，以及互联网金融业的蓬勃发展，其定位为金融信息中介机构，为民间借贷的金融服务提供相关信息。过去几年，网贷行业在服务实体经济、个人借贷等普惠金融领域发挥了一定作用。

而在实际操作中，一些不具备大数据分析能力且金融科技创新不到位的平台，为了获得客户、平台声誉，反将信息中介搞成了信用中介，与一些贷款公司、商业保理机构和典当行等类金融机构合作，形成了规模不等的资金池，不但涉嫌自融，还将国家大力倡导的打破刚性兑付、实施买者自负、卖者有责的投资理财理念弃之不顾，使原本信息中介变异为信用中介，出现项目逾期，不以曝光“老赖”、提升风控能力为己责，反而以自有资金试图“补窟窿”，最终积累了更大的风险。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》早已明确民间借贷的法律规定，而互联网金融平台所提供的金融服务虽然种类繁多、标签层出不穷，但其本质亦属金融业务，既然是金融服务，就都要纳入监管范围，违法经营必须受到法律制裁。如果一些平台借贷款信息中介机构，大搞庞氏骗局或集资诈骗、非法吸储、玩空手道，就要严厉打击，对其恶意退出、卷钱跑路、抽逃资金等行为绳之以法、严惩不贷。

据我所知，全国性网贷存案验收细则即将下发至各地，在此基础上，一直被业界高度关注的网贷备案细则也呼之欲出，这些政策将为下一步依法监管打下坚实基础。以此为背景，我提出以下几条建议。

首先，通过近期网贷行业暴露出的风险，金融监管要坚持防范风险为首要任务，要把防范网贷风险作为防范系统性金融风险的第一场战役，不断提高防范风险能力和水平，在首战取得全胜。

第二，加快我国金融信用体系建设，完善人民银行征信系统，不断补充和完善信用所需的内容。

第三，不断总结追逃债务机制和办法，各部委和地方政府要形成工作合力，切实发挥上下联动的工作优势。

第四，研究建立债务风险处置联席会议制度，组成由金稳委和央行领导下的工作机构，研究具体收购、兼并和重组办法，按程序报批，化解网贷平台风险。

第五，成立市场化网贷风险保障基金，网贷机构需按照一定的标准缴纳保障基金，为未来网贷市场出现的风险提供保障。