信贷衍生“大生意”　中小银行零售业务蛋糕待分

中小银行因地域展业限制、科技基础薄弱而存在的短板，正在被聪明的商业公司做成一桩桩来钱快的生意。

主要围绕“获客”和“风控”两个环节，电商系金融公司、传统金融机构旗下创新公司、网络借贷中介、网络小贷公司……越来越多商业基因与禀赋截然不同的主体，开始转型金融科技服务商——中国133家城商行、900多家农商行、2600多家农信社和村镇行，以及20家已开业的消费金融公司，都是他们正待切分的“大蛋糕”。

综合性背景：全牌照VS大流量

今年以来，“输出”和“赋能”变成了互联网领域的高频词汇，越来越多金融科技公司试图对外输出基于自身庞大沉淀数据（用户账户数据、交易数据和行为数据等）形成的、并在生产和交易环境中经过校验的系统模型。

证券时报记者经多方采访了解到，这些模型目前最重要的客户群体是银行，尤其是受困于区域经营限制的中小银行；其次是券商和基金；而模型最广泛的商用场景，是营销获客和风控环节。

“现在很多银行都意识到了大零售转型的重要性，这给拥有广大C端数据的服务商带来机遇。我们并不提供核心银行系统，与基础金融服务商的定位不同。我们主要提供与客户体验、产品相关的系统，包括智能引擎、风控、贷后、催收等。总之，是为了让银行提升获客和展业效率。”平安金融壹账通董事长兼CEO叶望春对记者说。

叶望春表示，零售业务是很多中小银行的短板业务，“大零售”板块中很多业务中小银行之前没做过。“我们跟他们是‘业务分润’模式，他们前期租用我们系统和模型，初期费用会很低、甚至是零付款；一旦他们的业务做起来了，再按服务效果付费。”

据透露，壹账通目前瞄准100亿以上资产规模的中小银行，主要是农商行及部分民营银行，目前已有900多家客户。该公司最新推出的Gamma人工智能营销解决方案，一上线即与乐山银行、嘉兴银行、梅州客商银行、南洋商业银行等10余家银行签署协议。

跟壹账通一样主攻科技系统输出的公司很多，但大多数并不是从一开始就将自身定位于服务商，而是从自营金融公司转型而来。一个典型的例子就是今年来反复在强调“不做金融，只做科技”的京东金融。

估值已达1300余亿元的京东金融，其在成立之初定位于“自营金融”业态。“我们一开始是为商城用户提供符合需求的金融服务产品，即B2C模式。当积累了足够多的用户和数据后，我们意识到我们的技术能力是可以延伸到B端的，所以开始转型技术服务商。”京东金融副总裁、董事会秘书、战略投资部总经理马骥对记者说。

另有第三方咨询公司人士告诉记者，京东的转型也与金融牌照的管制直接相关，强监管下互联网企业放大自身数据优势最好的办法，就是只做技术输出方。马骥告诉记者，银行的风控系统、数据营销和客户运营，是京东金融技术在银行业具体应用的三大场景。

“大型银行和中小型银行的金融诉求是不一样的。大型银行更多是借助京东金融的数字化和场景化金融的业务能力，与客户建立深度连接，增强用户活跃度；而中小型银行更看重我们的导流能力以及对客户的运营能力。”马骥说。

一名股份行零售业务高管补充称，“更多的是强化客户关系。他们有6个亿的商城弱关系客户，我们通过合作，就可以提炼出其中2个亿理财强关系客户。这个转化率在以前传统金融机构的运作里，是不可想象的。对于我们双方来说，合作可以提升客单价，并且提升交易频次。”