国婷丽：金融科技将从四方面重塑保险业

在近日召开的2018中国首届科技赋能保险中介大会上，新一站保险网总经理国婷丽针对当前保险行业的痛点提出，金融科技将从四个方面重塑保险业，在科技改变保险方面，新一站也进行了诸多尝试。

在她看来，当前保险业存在六大痛点。第一，投保人与保险人之间巨大的信息不对称，产品设计、条款等都涉及到专业知识，险企的理赔流程是否简便，金额是否合理消费者也不一定明白。第二，运营及推广成本居高不下，主要是因为险企机构庞大人员众多，管理成本高；同时，保险代理人素质参差不齐。第三，用户投保积极性低。一方面，他们对自身风险认知不明确，另一方面，他们也缺乏对保险机构的信任，忠诚度低，迁移率高。第四，数据积累难。多数时候，保险属于低频产品，消费者活跃度地，大量线下数据也难以收集。第五，当前保险行业产品创新力弱，同质化严重，难以及时快速响应市场。第六，险企的风险预测压力大，难以精确判断标的风险，难以精准定价，导致劣币驱逐良币，欺诈案件层出不穷。

针对这些问题，她认为，金融科技将在很大程度上重塑保险业，对保险行业的形态产生巨大影响。

首先，科技将改变满足用户需求的方式。由于科技公司对于用户需求有着充分的敏感性，得益于“以用户为中心”的特质，更得益于其具备极低的用户接触成本。基于对用户体验的极致追求，努力提高用户黏性，降低运营边际成本。在这方面，新一站通过探索做到了基于大数据提供保险产品，采取“智能搜索引擎+场景化保险”推荐等方式，以更具亲和力的方式来满足用户需求。

其次，科技将改变信息不对称的现状。当前，保险机构与用户之间的信息不对称包括两个方面，一个是对保险产品本身的信息不对称，保险公司掌握产品的全部信息而用户不掌握，用户难以真正评估定价是否合理，保障是否到位；另一个是机构运营信息的不对称，用户难以了解保险公司经营的真实状况，更不清楚所缴保费被如何使用，既无从衡量保险公司的违约风险，也无法确定保险金的额外收益。

对此，新一站通过展示产品评分、评级、销量等真实数据，为后来用户的决策提供参考，实现保险人和投保人权利的平等化；同时，将复杂晦涩的条款，解读为更适合互联网受众的语言，让保障范围和免责条件更清晰。

再次，科技将助力险企降低成本。当前，保险机构的大量成本花费在销售渠道、内部管理和监管上，导致用户的保费大部分被非核心业务成本占据，真正投入风险保障的资金被严重侵蚀，导致所开发产品的性价比不高，企业经营利润低下；而互联网在降低保险行业成本方面具有巨大优势，可表现在多个方面。比如通过新型营销渠道和方式降低获客成本，通过线上报案理赔降低运营成本，通过专业的外包分工降低内部管理成本。

数据显示，新一站的复购率客均达8.5单，保险公司通过定制产品，实现低成本的销售，同时，通过定制APP、API对接等多种方式，帮助合作伙伴低成本推广场景化保险服务。

最后，科技还将改变险企的数据积累方式。对于保险业来说，数据的重要性不言而喻，尤其保险业本身就是建立在大数法则之上的，但保险本身低频的特点，导致保险机构较难获取数据，加上对新产品新技术热情不高，即使握有数据，也缺乏运用的积极性。而科技可以帮助保险机构更高频次的接触、服务用户，获得大量数据；另一方面，科技引发的大数据积累在各行业均有发生，为保险机构连接、汇集保险数据带来便利。

国婷丽表示，随着科技在保险行业的渗透率不断提升，保险的行业生态在不断发生改变。一方面，效率不断提升，同时保险风险不断被降低，科技改变了传统信息采集、分析和使用方式，以人工智能为核心的电子系统可以减少重复性的人工工作，提高正确率，减少保险欺诈，使保险服务更准确、安全、高效。