金融科技创新叠加成本控制　银行网点智能化如火如荼

无人银行、DIY银行、新零售银行……当前各类以AI技术、大数据分析为基础的智能银行网点逐渐走进人们的视野，既为用户提供线上线下多个场景的增值服务，也是各大银行金融科技实力的集中展现。与此同时，传统物理网点的关停速度悄然加快。

　　业内人士认为，面临金融科技创新和人工智能发展带来的冲击，银行网点仍有其不可取代之处，未来几年其不会大规模减少，而是会出现结构性调整，目前银行网点朝多元化、专业化方向调整转型是当务之急。

　　“探路”智能化升级

　　今年4月，农业银行在重庆推出国内首家自己动手、自己做主的DIY智慧银行，除金融产品和服务外，客户可通过智能橱窗查询周边商圈地图信息、重庆特色餐饮名单，以及周边商圈和农行各类优惠活动以及目的地二维码导航服务；4月，建设银行开放了国内首家“无人银行”，客户办理业务全程无需柜员操作，仅需要和智能设备互动便可以完成业务全过程。

　　当前，大力发展金融科技，探索智能化转型已成为银行业共识，机器人、智慧柜员机等智能机具不断铺开。“只要客户带齐了证件，取款、开卡、打印流水等业务都可以在机器上进行。而且我们银行有引流考核，将考核大堂经理在客户较多的时候有没有尽力把人流往机器上引。”北京地区某股份行客户经理对记者表示。

　　波士顿咨询公司联合中国发展研究基金会日前发布的《取代还是解放：人工智能对金融业劳动力市场的影响》指出，未来人工智能会替代柜员的核心工作，将执行业务办理、清点交易现金等工作转由机器(如智能VTM)来执行；对于个贷业务而言，数据挖掘技术以及智能化的分析处理模型能够帮助个贷经理以及风险审批人员进行个人贷款资质的收集、评估、审批及管理；在客户环节，人工智能可以取代人工客服，应对大众客户的呼入需求。预计在稳健发展的情况下，到2027年，银行业将削减104万工作岗位，降幅22%；剩余78%的工作岗位将提升42%效率，相当于每人每天花在同样职能活动的时间可减少2.4小时。

　　除升级网点外，将业务移植到手机端也是银行转型的重要趋势。以直销银行为例，不以实体网点和物理柜台为基础的直销银行是各大银行探索金融科技、数字化转型的重要试验田。中国银行业协会与中小银行互联网金融联盟联合发布的《2017中国直销银行测评与创新分析报告》显示，截至2017年8月末，国内设立独立直销银行APP应用的银行共计105家，且直销银行整体已产生一定行业影响力，用户知晓率达到80.7%，使用过直销银行业务的用户复购率达60.1%。

　　在银行寻求升级转型的同时，以微众银行、网商银行为代表的互联网银行迅速崛起。与传统商业银行大量铺设线下网点及ATM机具的路径不同，互联网银行不开设物理网点，不发行实体卡片，所有操作均可以在移动端APP完成，通过移动互联网、大数据分析等技术达到提升运营效率、降低成本的效果。