医疗险是道“护城河”　保险公司应加固加宽

今年以来,各险企纷纷推出医疗险。尤其是最近有险企在支付宝平台推出国内首款6年保证续保的医疗险,让医疗险这一险种又“火了”一把。但纵观国内的健康险市场,医疗险保费占比仍较小,对普通消费者的保障作用并没有完全凸显。

健康险由重疾险,医疗险,长期护理险和失能险四大险种构成,这四个险种承担了健康诊疗各个阶段的不同功能,互为补充。从保障功能来看,重疾险起到了城堡的作用,对特定的重大疾病进行固定金额(一般是保额)的赔付,主要用于补偿生病期间和病后恢复期间无法工作的经济损失。而医疗险则起到了护城河的作用,该险种主要解决疾病治疗期间实际发生的医疗费用负担,适用病种较广。

两者在杠杆比例、适用病症、赔付标准上存在明显差异,使得医疗险对经济能力偏弱的消费者的保障功能更为明显。从性价比来看,目前国内多数重疾险年交保费相对较高,动辄数千元,甚至上万元;但医疗险则较为便宜,以当下火爆的“百万医疗险”为例,一名30岁的男性,50万元的保额,年交保费通常在300元左右。而同样保额的重疾险,普遍需要5000元左右。

虽然医疗险性价比较高,但当前重疾险占健康险保费的比重约在90%左右,长期护理险和失能险大部分被包装成高现价储蓄产品而缺失保障功能,医疗险的占比则不足10%,且基本以费用报销型产品为主。此外,从国外来看,医疗险是健康险的主要形式,且医疗险的发展是从费用报销型向管理式医疗转变的过程。

由此可见,目前国内的医疗险市场仍没有得到充分发展,医疗险这道“护城河”的作用还没有完全凸显出来。“酒香也怕巷子深”,各险企对医疗险推动力度、解释宣传力度上还需要“加把劲”。

笔者认为,保险公司或可从以下几方面增厚医疗险保费占比。

其一,医疗险一般是一年期限的短期产品,主流保险公司基本能保证续保,但由于通胀等因素无法保证费率,因此其保费呈逐年增加趋势,这需要保险公司在销售解释方面进一步加强。

其二,医疗险的赔付过程容易出现道德风险,不同于重疾险的赔付条件有较为清晰的定义,医疗险可能面临较为严重的信息不对称问题。但引人注意的是,有些险企已经通过科技等手段识别风险,例如平安已经开始介入医疗控费阶段,以实现医疗服务和保险产品的对接。

其三,医疗险占比较低与医疗险的件均保费较低,无法支撑业务的开展成本有关。较之于重疾险70%以上的价值率,医疗险的价值率为15%左右,价值率明显偏低,适当提高医疗险价值率也是一种方式。